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저희 집은 차가 두 대입니다. 제가 출퇴근용으로 타는 준중형 세단과 아내가 장보기와 아이 등원에 쓰는 경차인데, 두 차의 보험 만기가 각각 3월과 10월이라 1년에 두 번씩 보험 갱신을 하게 됩니다. 결혼 초에는 보험사에서 갱신 안내 문자가 오면 별생각 없이 같은 조건으로 연장했습니다. 그러다 3년 전 세단 보험을 갱신할 때 처음으로 다른 보험사 견적을 받아 보았는데, 같은 보장 조건인데도 연 보험료가 생각보다 크게 차이 났습니다. 그 뒤로는 만기 한 달 전에 엑셀 표를 만들어 항목별로 비교하는 습관이 생겼습니다. 이번 글에서는 제가 매년 갱신 전에 확인하는 비교 항목을 순서대로 정리하겠습니다.
갱신 안내를 받으면 먼저 확인할 보장 항목
자동차보험은 크게 대인배상, 대물배상, 자기신체사고(또는 자동차상해), 무보험차상해, 자기차량손해로 구성됩니다. 이 중 대인배상Ⅰ과 일정 한도의 대물배상은 의무 가입이고, 나머지는 선택입니다. 갱신할 때 가장 먼저 보는 것은 대물배상 한도입니다. 저는 처음 가입할 때 대물 한도를 2억 원으로 해 두었는데, 출퇴근길에 고가 수입차가 많이 다니는 것을 보고 다음 갱신 때 10억 원으로 올렸습니다. 한도를 올려도 보험료 차이는 몇천 원 수준이라 부담이 크지 않았습니다.
두 번째로 보는 것은 자기신체사고와 자동차상해 중 어느 쪽을 선택했는지입니다. 자동차상해는 보험료가 조금 더 비싸지만 보상 범위가 넓고 과실과 관계없이 보상받을 수 있는 경우가 많습니다. 저는 아이를 태우는 일이 많은 아내의 경차에는 자동차상해를, 혼자 타는 제 세단에는 자기신체사고를 선택했습니다. 직접 두 가지 견적을 나란히 놓고 보니, 차를 누가 어떤 용도로 타는지에 따라 선택이 달라져야 한다는 점을 알게 되었습니다.
보험료를 좌우하는 운전자 범위와 특약
보험료에 가장 큰 영향을 주는 것은 운전자 범위와 연령 한정입니다. 저희는 원래 두 차 모두 부부 한정으로 가입했는데, 작년 여름 처제가 잠시 아내 차를 빌려 탈 일이 생겨 운전자 범위를 넓혀야 할지 고민했습니다. 확인해 보니 범위를 가족 전체로 넓히면 보험료가 꽤 올라가서, 결국 단기 운전자 확대 특약을 일주일만 추가하는 방법을 선택했습니다. 이처럼 1년 내내 필요하지 않은 범위라면 단기 특약을 활용하는 편이 훨씬 경제적입니다.
특약 할인도 꼭 챙겨야 합니다. 대표적으로 주행거리가 적을수록 환급받는 마일리지 특약, 블랙박스 장착 할인, 자녀 할인, 안전운전 점수 할인 등이 있습니다. 아내의 경차는 연간 주행거리가 6천 km 정도라 마일리지 특약 효과가 컸고, 저는 내비게이션 앱의 안전운전 점수가 기준을 넘어서 추가 할인을 받았습니다. 처음 비교할 때는 할인 특약을 하나도 넣지 않은 견적끼리 비교했다가 순위가 뒤바뀌는 일을 겪었습니다. 견적은 반드시 같은 특약 조건을 넣고 비교해야 정확합니다. 특히 마일리지 특약은 가입할 때 계기판 사진을 등록해 두어야 만기 때 환급을 받을 수 있는데, 저는 첫해에 사진 등록을 깜빡해서 보험사 앱 알림을 받고서야 급히 주차장으로 내려가 사진을 찍은 적이 있습니다.
다이렉트 견적 비교와 갱신 일정 관리
보험사 간 비교는 손해보험협회의 보험다모아 같은 비교 서비스나 각 보험사 다이렉트 채널에서 할 수 있습니다. 저는 만기 약 30일 전에 갱신 안내 문자를 받으면 그 주 주말에 세 곳 정도의 다이렉트 견적을 받아 엑셀 표에 붙여 넣습니다. 표에는 대물 한도, 자기신체사고 또는 자동차상해, 자차 자기부담금, 적용된 특약, 최종 보험료를 열로 정리합니다. 이렇게 한눈에 놓고 보면 어느 보험사가 어떤 부분에서 저렴한지가 분명하게 보입니다. 처음 표를 만들 때는 한 시간 넘게 걸렸지만, 지금은 양식이 있어서 30분이면 끝납니다.
마지막으로 갱신 일정을 놓치지 않는 것이 중요합니다. 보험 만기일이 지나면 무보험 상태가 되어 사고 시 보상을 받지 못하고, 의무보험 미가입 과태료도 부과될 수 있습니다. 저는 두 차의 만기일을 휴대전화 달력에 한 달 전, 일주일 전 두 번 알림으로 등록해 두었습니다. 또한 보험사를 옮길 때는 기존 보험의 할인·할증 등급이 그대로 이어지므로 걱정하지 않으셔도 됩니다. 매년 같은 조건으로 자동 갱신하고 계셨다면, 이번 갱신 때는 꼭 한 번 견적을 비교해 보시기 바랍니다.
