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작년 가을, 8년째 타던 제 세단의 교체를 고민하면서 처음으로 리스 견적을 받아 보았습니다. 아내의 경차를 살 때는 별 고민 없이 36개월 할부로 결제했기 때문에, 리스는 사업하는 사람들이나 쓰는 방식이라고 막연히 생각하고 있었습니다. 그런데 영업사원이 보여 준 리스 월 납입금이 같은 차의 할부 월 납입금보다 꽤 낮아서 순간 마음이 기울었습니다. 집에 돌아와 엑셀에 두 방식의 총비용을 나란히 적어 보니, 월 납입금만 보고 판단했다면 잘못된 선택을 할 뻔했다는 것을 알게 되었습니다. 결국 저는 그때 차 교체를 1년 미루기로 했지만, 그 과정에서 리스와 할부의 차이를 제대로 정리할 수 있었습니다. 이번 글에서는 그때 비교한 내용을 바탕으로 두 방식의 차이와 선택 기준을 소개하겠습니다.
리스와 할부의 기본 구조
할부는 차값을 금융사에서 빌려 나누어 갚는 방식입니다. 차의 명의는 처음부터 구매자 본인이고, 취득세와 공채, 자동차보험, 자동차세도 모두 본인이 부담합니다. 할부가 끝나면 차는 온전히 내 것이 되며, 중간에 팔고 싶으면 남은 할부금을 갚고 언제든 처분할 수 있습니다. 아내의 경차도 이렇게 샀는데, 3년 동안 매달 정해진 금액을 갚고 나니 그 뒤로는 차에 드는 고정비가 보험료와 세금 정도만 남아서 가계부가 한결 가벼워졌습니다.
리스는 리스회사가 차를 사고 이용자는 일정 기간 차를 빌려 쓰며 매달 리스료를 내는 방식입니다. 흔히 말하는 운용리스는 차의 명의가 리스회사에 있고, 계약이 끝나면 차를 반납하거나 정해진 잔존가치를 내고 인수할 수 있습니다. 리스료는 차값 전체가 아니라 계약 기간 동안 줄어드는 차의 가치와 이자를 기준으로 계산되기 때문에, 할부보다 월 납입금이 낮게 보이는 경우가 많습니다. 제가 견적을 받고 리스가 더 싸다고 느꼈던 이유도 바로 이 구조 때문이었습니다.
월 납입금보다 총비용을 비교해야 하는 이유
제가 엑셀에 정리한 항목은 계약 기간 동안 내는 총 납입금, 초기 비용, 만기 때 추가로 드는 비용, 그리고 만기 후 남는 자산이었습니다. 할부는 월 납입금이 높지만 만기가 되면 차가 내 것으로 남고, 그 차를 팔면 일정 금액을 회수할 수 있습니다. 리스는 월 납입금이 낮은 대신 만기에 차를 반납하면 남는 자산이 없고, 인수하려면 잔존가치만큼 목돈이 다시 필요합니다. 이 차이를 반영하지 않고 월 납입금만 비교하면 리스가 훨씬 유리해 보이는 착시가 생깁니다. 견적서를 자세히 보니 리스 기간 동안의 취득세와 자동차세가 리스료에 포함되어 있는지 여부도 상품마다 달랐습니다.
또 하나 놓치기 쉬운 것이 약정 주행거리입니다. 리스는 계약할 때 연간 주행거리를 정하고, 이를 넘기면 만기 때 초과 거리만큼 추가 비용을 냅니다. 저는 출퇴근만으로 연 1만 5천 km 가까이 달리는데, 처음 받은 견적은 연 1만 km 약정 기준이었습니다. 약정 거리를 2만 km로 올려 다시 견적을 받으니 리스료가 올라가서 할부와의 월 납입금 차이가 꽤 줄어들었습니다. 차의 외관 손상도 반납할 때 평가를 받기 때문에, 주차 환경이 좋지 않거나 아이가 있어 차가 쉽게 상하는 집이라면 이 부분도 고려해야 합니다.
나에게 맞는 방식 고르는 기준
직접 비교해 본 뒤 정리한 기준은 이렇습니다. 한 차를 오래 탈 계획이고 주행거리가 많다면 할부가 유리합니다. 반대로 3~4년마다 새 차로 바꾸고 싶고, 주행거리가 많지 않으며, 초기 목돈 부담을 줄이고 싶다면 리스를 고려해 볼 만합니다. 개인사업자나 법인은 리스료를 비용으로 처리할 수 있어 세금 측면의 장점도 있지만, 저처럼 직장인이라면 이 장점은 해당되지 않습니다. 제 경우 약정 거리를 현실에 맞게 고치고 나서야 두 방식을 공정하게 비교할 수 있었습니다.
계약 전에는 같은 차종으로 할부와 리스 견적을 최소 두세 곳에서 받아, 동일한 계약 기간과 동일한 조건으로 총비용을 계산해 보시기를 권합니다. 견적서에 취득세와 보험료가 포함되어 있는지, 중도 해지 시 위약금이 얼마인지도 꼭 확인해야 합니다. 저는 영업사원에게 같은 조건의 견적을 두 방식으로 모두 출력해 달라고 요청했는데, 이렇게 하니 비교가 훨씬 수월했습니다. 차를 사는 방식은 한 번 정하면 몇 년을 이어 가야 하는 만큼, 월 납입금이 아니라 총비용과 내 운전 습관을 기준으로 판단하시기 바랍니다.
